赤ちゃんが生まれる前に固定費を見直す完全チェックリスト｜29歳が実践した節約術

赤ちゃんが生まれる前が、家計見直しの絶好のタイミング

子どもが生まれると、出費の構造が一変します。おむつ・ミルク・ベビー用品・医療費・将来的には保育料や教育費と、新たなコストが次々と加わってきます。

一方で、育休中は収入が大きく減ります。雇用保険の育児休業給付金は、前半6ヶ月が休業前賃金の67%、後半は50%。共働き世帯でも、育休を取るパートナーの収入が半減すれば、家計への影響は避けられません。

だからこそ、子どもが生まれる前に固定費を見直しておくことが重要です。固定費は一度削れば毎月自動的に節約になります。変動費のように「今月だけ頑張る」という努力が不要な、最もコスパの高い節約手段です。

私自身、2026年6月に第一子（女の子）が生まれる予定で、妻の育休に備えて本気で家計を見直し中です。この記事では、私の実体験も交えながら、固定費見直しの全項目をチェックリスト形式でご紹介します。

固定費と変動費の違いをまず整理しよう

節約を始める前に、固定費と変動費の違いを整理しておきましょう。

固定費の優れた点は、一度見直せば翌月以降もずっと効果が続くことです。変動費の節約は日々の意識が必要ですが、固定費はプランを変更したり解約したりする「初回の手間」だけで済みます。育児が始まってからは時間も体力も余裕がなくなるため、今のうちに手を打つのが賢明です。

固定費見直し完全チェックリスト

以下の項目を順番に確認していきましょう。見直し効果が大きいものから並べています。

① 通信費（スマートフォン）

固定費の中でも、最も見直しやすく効果が出やすい項目です。大手キャリア（ドコモ・au・ソフトバンク）のまま使い続けている場合、月8,000〜10,000円前後かかっていることが多いです。

• 格安SIM（MVNO）に乗り換えると、月1,500〜3,000円程度に削減できる場合があります
• 大手キャリアのサブブランド（ahamo・povo・LINEMO）でも、月2,970円〜で使える選択肢があります
• 夫婦2人分で月1〜2万円の削減になるケースも
• 乗り換えのタイミングは、契約更新月（違約金不要期間）を確認しましょう

チェックポイント：今月のスマホ料金の明細を確認する → 大手キャリアなら乗り換えを検討

② 生命保険・医療保険

子どもが生まれると、万が一の保障を手厚くしたい気持ちが高まります。ただし、保険は「必要な保障を、必要な分だけ」が原則です。不要な特約が積み重なって保険料が高くなっているケースは少なくありません。

• 終身保険・貯蓄型保険は保険料が割高になりやすい傾向があります。「保障」と「貯蓄」は分けて考えるのが基本とされています
• 死亡保障は「遺族が生活できる金額」から逆算して設定するのが一般的です
• 医療保険は公的健康保険の高額療養費制度を確認した上で、必要な上乗せ分を検討しましょう
• 県民共済やこくみん共済など掛け捨て型は、保険料が抑えめで見直しやすい選択肢の一つとされています

私も現在、県民共済の加入を検討中です。火災保険のみ加入していますが、子どもが生まれることを踏まえて医療・生命保険の必要性を改めて整理しているところです。

チェックポイント：現在加入している保険の保障内容と保険料を確認する → 不要な特約がないか見直す

③ サブスクリプションサービス

動画・音楽・雑誌・ゲームなど、気づかないうちにサブスクが増えていることがあります。月額500〜1,000円でも、積み重なると侮れません。

• クレジットカードや銀行口座の明細を確認し、毎月引き落とされているサービスをリストアップする
• 「直近1ヶ月で使ったか」を基準に、使っていないものはすぐ解約を検討する
• 夫婦で同じサービスに個別加入していないか確認する（ファミリープランへの移行も有効な場合があります）
• 育児が始まると視聴する時間が減る可能性があるため、今のうちに整理しておくのがおすすめです

チェックポイント：クレカ明細で全サブスクを洗い出す → 使っていないものを解約する

④ 光熱費（電気・ガス）

電力自由化・ガス自由化により、契約先を変更することで料金が下がる場合があります。また、使い方を少し変えるだけで節約できることもあります。

• 電力会社・ガス会社のプランを比較サイトで確認する
• セット契約（電気＋ガス）でさらにお得になるプランがある場合も
• 赤ちゃんが生まれると室温管理のためにエアコンの稼働時間が増え、電気代が上がる傾向があります。今のうちに省エネ設定を見直しておくと良いでしょう
• LED電球への交換、待機電力の削減なども地道な節約になります

チェックポイント：現在の電力・ガス会社のプランを確認 → 他社比較を行う

⑤ 住宅ローン

月々の返済額が大きく、家計への影響が最も大きな固定費の一つです。

• 変動金利で借りている場合、金利上昇リスクを把握しておく（半年ごとに金利が見直されるのが一般的）
• 繰り上げ返済は「返済負担を下げる」か「投資に回す」かを、現在の金利水準をもとに検討する
• 固定金利への借り換えや、他行への借り換えで総返済額が下がる場合もあります（諸費用との比較が必要）
• 団体信用生命保険（団信）の内容も確認しておきましょう

私の場合、住宅ローンは残高約4,950万円・月返済約13.5万円の変動金利です。金利上昇リスクは意識しつつ、手元の余剰資金はNISA（全世界株）での運用も並行して検討しています。繰り上げ返済vs投資の判断は、現在の金利次第で変わるため、定期的に見直しています。

チェックポイント：現在の金利・残高・月返済額を確認 → 借り換えメリットを試算する

⑥ 駐車場代

マンションや月極駐車場を契約している場合、月1万円を超えることも珍しくありません。

• 本当に必要か（車を持っていない・使用頻度が低い場合は解約を検討）
• 近隣の月極駐車場と料金を比較する
• カーシェアで代替できないかを検討する

チェックポイント：駐車場の必要性と料金の妥当性を確認する

⑦ 新聞・定期購読

• 紙の新聞は電子版や無料ニュースアプリで代替できないか確認する
• 使用頻度が低い雑誌の定期購読は解約を検討する

見直し優先順位の目安

※上記はあくまで一般的な目安であり、個人の契約状況によって大きく異なります。

子ども誕生後に増える支出を見越した備え

固定費を削れたとしても、子どもが生まれると新たな支出が増えます。あらかじめ想定しておくことが重要です。

• ベビー用品：おむつ・ミルク・衣類・チャイルドシートなど。月1〜3万円程度を見込む方が多いようです
• 医療費：子どもは体調を崩しやすく、通院頻度が増えます。自治体の医療費助成制度を確認しておきましょう
• 保育料：認可保育園は世帯収入によって異なります。2〜6万円程度の幅があることが多いです
• 光熱費増加：室温管理のため、エアコンや加湿器の稼働が増える傾向があります
• 教育費の積み立て：学資保険・ジュニアNISAなどを検討し、早めに始める方がメリットを受けやすいとされています

まとめ：今すぐできる固定費見直しのアクション

固定費見直しは、難しく考える必要はありません。まずは以下の3ステップから始めてみてください。

1. クレカ・銀行明細で「毎月引き落とされているもの」を全部リストアップする
2. スマホ料金と保険料を確認し、見直せるものを特定する
3. 使っていないサブスクを1つでも解約する

子どもが生まれる前の今が、家計の土台を整える最大のチャンスです。固定費を一つひとつ見直すことで、育休中の収入減にも柔軟に対応できる家計を目指しましょう。

【免責事項】本記事の内容は一般的な情報提供を目的としており、特定の金融商品・保険商品・サービスの加入・解約を推奨するものではありません。保険の見直しや金融商品の選択にあたっては、ご自身の状況に合わせて慎重にご判断いただくか、ファイナンシャルプランナー等の専門家にご相談ください。記事内の金額・料金はあくまで目安であり、契約状況・時期・地域によって異なります。また、記事公開後に制度や料金が変更される場合があります。最新情報は各社・各機関の公式サイトをご確認ください。